Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

24.10.2019 Icon view gray 204 Icon comment gray 1

Страхование жизни – старейший инвестиционный продукт. Возникший в Англии в XVII веке, он завоевал популярность благодаря получаемой выгоде. 

Страхование жизни совмещает в себе два продукта: собственно срочное (рисковое) страхование жизни и накопительный компонент – накопление определённой суммы с выплатой процентов. Задача полиса – предоставить защиту для страхователя или застрахованного от неблагоприятных жизненных событий, главным из которых является смерть застрахованного в течении срока страхования (рисковое страхование – риск смерти), и обеспечить накопление определённой суммы с гарантированной доходностью в течение срока страхования (риск дожития застрахованного). Полисом может быть предусмотрена возможность освобождения от взносов в том случае, если у застрахованного или страхователя возникнут проблемы в случае наступления стойкой нетрудоспособности. 

В этой статье мы рассмотрим виды накопительного страхования жизни (НСЖ), характеристики и возможности этого инструмента.  

 Характеристики НСЖ

• Срок страхования;

• Сумма ежегодного страхового взноса;

• Процент гарантированного дохода;

• Сумма выплаты при страховом случае;

• Выкупная сумма;

• Гарантированная доходность;

• Сумма дополнительного дохода;

• Страховые риски – случаи, при которых наступает выплата или вступает защита полиса;

• Лицо, в пользу которого делаются выплаты – застрахованное лицо;

• Лицо, которое страхует и вносит страховые взносы – страхователь;

• Лицо, которое получает страховую сумму – выгодоприобретатель или выгодоприобретатели;

• Страховщик – страховая компания, которая выписывает страховой полис и делает выплаты по полису.

Застрахованный, страхователь и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом. Но они могут быть и разными лицами, что позволяет делать защиту гибкой – то есть в интересах и страхователя, и застрахованного.

Срок страхования

Срок страхования – это срок, в период которого вносятся страховые взносы и по окончании которого наступает выплата при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Чем больше этот срок, тем выгоднее и эффективнее будет НСЖ. Маленькие сроки страхования невыгодны застрахованному. Срок страхования и сумма страхового взноса фиксируется в момент заключения полиса НСЖ.

Риски, которые покрывает полис НСЖ

Главный риск – это риск смерти застрахованного по любой причине. Такая ситуация может повлиять на тех, кто материально зависит от застрахованного – скажем, он является отцом семейства, у него есть жена и дети, которых он содержит. Возможна и обратная ситуация, когда у родителей есть дети, которые обеспечивают их материально. 

Кроме того, страховая компания предлагает возмещение страховых взносов – страхователь или застрахованный могут быть освобождены от них в случае наступления нетрудоспособности застрахованного и (или) страхователя при получении ими инвалидности. 

Страховая компания может предложить дополнительные выплаты в случае смерти в результате несчастного случая или выплаты в случае травмы в результате несчастного случая, а также в том случае, если застрахованный смертельно опасной заболеет (рак, диабет, инфаркт и т.п.). 

Любые дополнительные страховые риски увеличивают сумму ежегодного страхового взноса.

Почему надо выбирать максимальный срок страхования?

Сумма при страховой выплате зависит от итоговой суммы страховых взносов за весь срок страхования. При годовой страховой сумме в 30 000 рублей и сроке страхования 20 лет она составит около 600 000 рублей. Если срок страхования будет равен 30 годам, данная сумма будет уже 900 000 рублей. Страховая защита в указанной сумме начинает действовать сразу после подписания полиса.

Приведённые расчёты являются приблизительными. Страховые выплаты по полису устанавливает страховая компания на основании индивидуальных данных по страхователю (актуарный расчёт), исходя из его возраста на момент заключения полиса страхования и пола. Страховщик может потребовать при заключении полиса пройти медицинский осмотр и сдать анализы для определения возможных рисков конкретного застрахованного. Общее правило таково – чем моложе застрахованное лицо, тем больше будет страховая выплата и, соответственно, выгоднее полис НСЖ.

НСЖ как инструмент инвестирования

Кроме страховой компоненты, НСЖ – это инструмент инвестирования. Сложно сказать, что является более важным – страховая защита или накопления. Страховая компания, как правило, для накоплений использует консервативные инструменты – депозиты и облигации. Это связано с тем, что в полис, как правило, включается положение о гарантированной доходности, которая фиксируется на весь срок его действия. Такую доходность страховщик может обеспечить в случае высоких процентных ставок. Если ставки падают и становятся ниже гарантированной доходности, то страхователю будет сложно найти инструменты нужной доходности с заданными параметрами риска.

Гарантированная доходность – это не вся доходность, которую получают участники полиса. Это нижний предел доходности, который гарантирует страховщик. На рынке может произойти рост процентных ставок или страховщик сделает удачные инвестиции – в этом случае доходность полисов будет выше гарантированной. Такая доходность будет плавающей и зависящей от рыночной ситуации. Вся дополнительная доходность выплачивается выгодоприобретателям в случае наступления страхового случая, выплаты выкупной суммы или выплаты при окончании срока страхования. 

При заключении полиса НСЖ в нём указывается сумма выплаты по полису в случае дожития с учётом гарантированной доходности.

Расторжение полиса НСЖ

Страхователь имеет право в любой момент расторгнуть полис НСЖ, но это невыгодно для него, так как он получит выкупную сумму, которая будет меньше, чем сделанные страховые взносы. Выкупная сумма устанавливается для каждого года страхования. Первые два или три года страхования она может быть равна нулю – сделанные страховые взносы в этом случае сгорают. Общее правило таково, что выкупная сумма растёт в зависимости от того, на сколько лет был оформлен полис. Выкупные суммы по каждому году страхования устанавливаются заранее и прописываются в договоре. Выкупная сумма выплачивается с дополнительным доходом на момент расторжения полиса.  

Кроме того, страхователь может остановить полис, завершив оплату страховой премии – зафиксировав сумму взносов (полис переходит в состояние «оплачен»). В этом случае будет действовать страховая защита в размере сделанных взносов, а по окончании срока страхования выгодоприобретатель получит сумму сделанных взносов с гарантированным и дополнительным доходом.    

Юридическая защита

Выгода полиса НСЖ в том, что на него не может быть наложен арест или взыскание в случае имущественных споров, он не принимает участия в разделе имущества между супругами, в случае смерти застрахованного он не будет входить в наследуемое имущество, а полностью будет выплачен выгодоприобретателям. Вступление в наследство производится через шесть месяцев после смерти. Полис НСЖ позволяет получить страховое возмещение в течение срока, предусмотренного полисом в случае наступления смерти по любой причине. Как правило, такой срок не превышает 30 дней с момента предоставления необходимых документов.

Вывод

Накопительное страхование жизни в – простой и доступный продукт для  начала инвестирования. Он не требует глубоких знаний процесса: всё, что требуется, – это ежегодно вносить необходимую сумму страхового взноса. Чем моложе будет застрахованное лицо и чем больше будет срок страхования, тем выгоднее будут условия по страховым выплатам.

Участники полиса защищены от действий третьих лиц – имущественных исков, раздела и наследования имущества.

Поделитесь мнением

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставлять комментарии
Отзывов нет