Зарегистрироваться

Ваш город?

Москва и область

Накопительная пенсия. Принцип работы

 

Доходность

Управлять лично или доверить профессионалам

Реальная ставка и депозит

Материалы по теме

 

Накопительный элемент в пенсию был введен на основании реформы 2002 года с целью снять ответственность с государства за будущих пенсионеров, дать гражданам инструмент для самостоятельных накоплений.

Суть процесса накопления — в приумножении капитала. Стартовый взнос – лишь начало программы.  Но как  увеличить накопительную пенсию? За счёт инвестиционного дохода, а также процентов, начисленных как на само вложение, так и на полученный доход. Благодаря им вложенный стартовый капитал за  десяток лет увеличивается в разы.

Для примера рассмотрим случай инвестирования всего 1 доллара в день. Такие вложения на протяжении 33 лет с доходностью в 20% годовых дают нам 1 000 000 долларов накоплений!  Притом, что сумма изначального инвестированного капитала за все эти годы будет 33*365 = 12045 долларов США.  То есть первоначальная сумма в 12 тысяч долларов накоплений превращается в 1 миллион на выходе!

Вроде всё просто. Как же применить эти знания, чтобы увеличить размер будущей пенсии?  В первую очередь, найти инструмент инвестирования с доходностью 20% годовых. Это можно сделать самостоятельно или прибегнув к помощи профессионала.

Рассмотрим, что лучше.

Доходность. На что держать курс?

Представьте, что вы капитан корабля, который перевозит клад. Какова ваша цель? Можно, конечно, мечтать получить в процессе плавания  доход, но все-таки главная цель– доставить  деньги из точки А в точку Б. То есть, попросту их сохранить.  Что будет вам мешать?

Часть денег утонет в процессе путешествия – «топить» их будет инфляция. Поэтому первая задача – победить инфляцию.  Можно ли её решить, занимаясь самостоятельным инвестированием? Конечно! Инструменты для этого уже давно есть в развитых странах – государственные облигации, доходность по которым зависит от инфляции в выпустившей их стране. Такие ценные бумаги хорошо подходят для нашей цели – реально и легально увеличить пенсию.

Минфин РФ в августе 2015 года выпустил облигации федерального займа (ОФЗ), привязанные к инфляции, так называемые ОФЗ-ИН. Номинал данных облигаций растёт вместе с инфляцией. В качестве показателя инфляции используется индекс потребительских цен (ИПЦ), который рассчитывается Росстатом. Кроме того, облигация предполагает выплату купона в 2,5% за время её владения, то есть доходность такой облигации – это ИПЦ+2,5%. Это очень хорошая доходность!  И мы покажем вам почему.

Управлять лично или доверить профессионалам?   

Доходность ИПЦ+2,5% оказалась второй в рейтинге. То есть самая простая стратегия, доступная каждому (цена одной облигации ОФЗ-ИН  (всего 1000 рублей) даёт превосходный финансовый результат. Как самостоятельно пополнить накопительную часть пенсии? Всё, что от вас требуется, – это открыть счёт в «Открытие Брокер». Это можно сделать прямо из дома, используя возможности регистрации на «Госуслугах»! Один звонок брокеру – и трейдер совершит сделку и купит для вас эти ценные бумаги  на МосБирже. Всё, что нужно —интернет, телефон и доступ на «Госуслуги» (если вы не хотите или не можете прийти лично в офис брокера). 

Рис. 1. Личный брокер

При прочих равных условиях ваша эффективность в инвестициях будет такой же, как и у профи – но он будет проигрывать вам из-за того, что работает за деньги. Пытаясь увеличить накопительную часть пенсии с помощью инвестиций через профессионала (управляющая компания, НПФ, ПИФ, банк, страховая компания) вы будете часть дохода оставлять ему в качестве оплаты. Кроме того, законодатель предусмотрел, что часть инвестиционного дохода уходит на формирование резервных фондов. Эти деньги «выпадают» из дохода.

Для примера рассмотрим доходность инвестиций в течение 10 лет. Доходность 8% и доходность 8%, но с комиссией в 1,5% (то есть доходность уменьшилась на эту комиссию). Сумма первоначальных инвестиций составляет 100 000 рублей. В конце каждого  года мы добавим к этой сумме еще по 50 000 рублей.  Итак, что получилось? Первый вариант самостоятельный работы даёт  нам на 9% накопленной суммы больше, чем второй! С каждым последующим годом это расхождение будет увеличиваться. На 30-летнем промежутке эта разница будет уже больше 32%!

Мы думаем, что никто не откажется зарабатывать на инвестировании пенсии на 30% больше.

Инвестиции пенсионных накоплений с помощью профессионала будут оправданы, если он сможет заработать для вас больше, чем вы сами либо предоставить  условия, недоступные вам самим.  Но в любом случае важно учитывать комиссию, которую он берёт за услуги.

Реальная ставка и депозит. Почему депозит «утонет» с вашими деньгами?

Кроме ИПЦ есть еще один показатель, который говорит об эффективности вложений – это реальная ставка. В финансах может сложиться такая ситуация – она и складывается в «нормальной» экономике – когда безрисковая  доходность инвестиций будет меньше, чем ИПЦ.

Безрисковая доходность – это разница между стоимостью денег в экономике (как правило, это учётная или ключевая ставка ЦБ страны) и инфляцией. Именно на эту безрисковую ставку и ориентируются банки, предлагая депозиты. Из-за этого инвестиции и накопления на депозите в банке в развитых странах неэффективны, и мы думаем, что в скором времени это уже будет неэффективно и в России. Если ориентироваться на Сбербанк РФ и их ставки по депозитам, можно считать, что это время уже наступило!

Чтобы накопительную часть пенсии получилось увеличить, ставка в банке должна быть выше ниже ставки инфляции. Иначе Ваши деньги будут «тонуть» на таком в депозите, у которого ставка ниже инфляции! Но это будет нормально – такова физика денег. В «нормальной» экономике инвестиции не идут через депозиты – ставки по депозитам ниже инфляции – для этого существуют специальные стратегии и тактики, такие, например, как распределение активов.

Валюта накоплений. Где начинаются настоящие инвестиции?

Инвестирование – хороший вариант того, чем можно заняться на пенсии, чтобы заработать. Но в какой валюте делать накопления? Все зависит от того, в какой стране и на что вы собираетесь тратить свои накопления. Если речь идёт о России, то это рубли, если ваша цель – жить на пенсии в Европе, то это евро.

Но рубль – не такая плохая валюта, как кажется. Многие инвесторы за рубежом мечтают о такой доходности, которую дают рублёвые вложения. Она им просто снится. Поэтому важно выбирать моменты изменения валюты сбережений. Инвестиции в такие иностранные валюты  не очень доходны.  Для повышения доходности придётся поработать! В этом вам может помочь стратегия «Распределение активов».   

Вывод

Инвестирование – один из хороших способов увеличить пенсию для неработающего пенсионера в 2018 году, а также для будущих пенсионеров. В деле инвестиций важна регулярность взносов, срок и процент инвестиционного дохода.  Самостоятельная работа на рынке более выгодна – вы сами выбираете риск инвестиций, вы всегда можете выйти из рынка без потери инвестиционного дохода. В самостоятельной работе нет ничего сложного. Это просто!

 

 

Материалы по теме:

Бесплатный вебинар «Как обеспечить себе достойную пенсию» 

 

 

18.05.2018

Расскажите друзьям
о статье и получите 100 монет!

Зарегистрируйтесь и оставляйте
свои комментарии

Зарегистрироваться

Войти через соцсети

Комментарии

2

Отзывов нет

Избранные материалы